Razones por las cuales la gente no descarga – y no usa – Chivo wallet

La adopción de Chivo en El Salvador está siendo lenta y hay varios factores que influyen en esta situación, como hemos comentado en un artículo anterior. Tras la adopción de bitcoin como moneda de curso legal en El Salvador, esta billetera electrónica fue impulsada por el gobierno con el objetivo de permitir a sus ciudadanos pagar tanto con bitcoin como con dólares. De acuerdo con el estudio más reciente hasta la fecha sobre el impacto de bitcoin en la economía salvadoreña (publicado por el NBER), sus datos no son demasiado alentadores. El 40% de las descargas se produjeron en septiembre de 2021, sin embargo este año prácticamente no se han registrado nuevas descargas.

Se estima que más de dos tercios de los salvadoreños son conscientes de que Chivo Wallet existe. Casi el 78% de los que conocen la aplicación han intentado descargarla, ya sea por su cuenta o con ayuda. Existen diversos motivos por los cuales las personas que conocían la aplicación no la descargaron. La razón más importante que cita el estudio de la Universidad de Chicago es que los usuarios prefieren utilizar dinero en efectivo. Le siguieron los problemas de confianza, ya que los encuestados no confiaban en el sistema ni en el propio bitcoin. La cuarta razón más mencionada fue no poseer un teléfono con Internet (solo un 64% de los salvadoreños cuentan con un móvil con acceso a la red), seguida de que la tecnología era complicada. En sexto lugar, los salvadoreños mencionaron errores en la aplicación. 

En cuanto a bitcoin en sí, las principales razones por las que la gente no lo utiliza son, por orden de relevancia, que los usuarios: no lo entienden, no confían en él, no es aceptado por las empresas, es muy volátil o conlleva altas comisiones. 

El principal motivo para descargarse la aplicación es utilizar el bono de 30 dólares que ofrece el gobierno, pero menos de la mitad de los usuarios que pudieron descargarse Chivo siguieron utilizándose después de gastar el bono: tan sólo un 20% de los ciudadanos adultos. La probabilidad de descargar Chivo Wallet, condicionada a conocer su existencia por una fuente distinta a la familia o los amigos, es creciente en el número de familiares y amigos cercanos que han descargado la app.

¿Utilizan los ciudadanos salvadoreños esta app para pagar impuestos o remesas?

Según la Ley Bitcoin, bitcoin puede utilizarse para pagar impuestos en El Salvador. Sin embargo, la mayoría de los salvadoreños no utilizan bitcoin para pagar impuestos a través de Chivo Wallet. Además, en El Salvador, algunos hogares -especialmente los del quintil más bajo- reciben más del 60% de sus ingresos de las remesas (ganancias que los inmigrantes realizan a sus países de origen) que provienen del extranjero. De acuerdo con los datos actuales, Chivo tampoco se utiliza ampliamente para recibir estas remesas. Este hallazgo está en línea con los informes del Banco Central de la Reserva de El Salvador, que encuentran que sólo el 1.6% de las remesas se recibieron a través de billeteras digitales en febrero de 2022.

Entre los que han descargado la aplicación, más del 60% no utilizó Chivo Wallet después de gastar su bono de 30 dólares. Además, la mayoría de los usuarios que utilizaron Chivo después de gastar el bono de 30 dólares no utilizan la aplicación de forma intensiva. El usuario medio no informa de ninguna retirada en cajeros automáticos ni de ningún pago enviado o recibido en bitcoin en un mes determinado. El número medio de transacciones por persona y día es de entre 1.3 y 1.4 en varios países. Una empresa privada que participa en el desarrollo de Chivo indica que sólo hay entre 6 y 15 mil transacciones al día en la aplicación, que es un número pequeño en relación con el tamaño de la población adulta de El Salvador (aproximadamente 4.3 millones de personas) y en relación con la fracción de la población que ha descargado la aplicación y ha informado de que la utiliza después de gastar el bono. Además, de momento no existen pruebas de que la aplicación Chivo se utilice para pagar impuestos o para enviar remesas a una escala significativa.

¿Qué papel juegan las empresas en el uso de esta app?

El estudio de la Universidad de Chicago pone en evidencia que, mientras casi todas las empresas aceptan el efectivo como medio de pago, sólo el 20% de ellas aceptan bitcoin. Aunque la Ley Bitcoin establece que todos los agentes económicos deben aceptar bitcoin como método de pago, esto no se traduce necesariamente en que todas las empresas lo hagan efectivamente. En consonancia con el escaso acceso a los servicios bancarios en el país, el porcentaje de empresas que acepta tarjetas de crédito o débito es sólo algo superior al 25%. Entre las empresas que aceptan bitcoin, la mayoría empezó a aceptarlo una vez promulgada la ley y pocas lo adoptaron tiempo después.

Además de esto, la mayoría de las empresas que declaran ventas en bitcoin las convierten en dólares; el 71% de las ventas en bitcoin se convierten en dólares y luego se retiran como efectivo, el 17% se convierten en dólares y se guardan en Chivo Wallet, y sólo el 12% se almacenan como bitcoin dentro de la aplicación Chivo. Por último, se estima que el 11% de las empresas han aumentado los precios desde que bitcoin se convirtió en moneda de curso legal, lo que sugiere que algunas empresas que aceptan bitcoin podrían estar trasladando a los clientes los costes adicionales relacionados con la criptodivisa (por ejemplo, la volatilidad).

¿Influyen las comisiones?

Chivo Wallet permite a sus usuarios retirar dinero de los cajeros automáticos de Chivo y convertir bitcoin en dólares sin pagar una comisión. Sin embargo, al margen de Chivo Wallet, la mayoría de los proveedores cobran importantes comisiones por estos servicios. Según los cálculos del citado estudio, la máxima disposición a pagar para retirar 100 dólares en un cajero Chivo es de 3.3 dólares de media. Esta cantidad es menos de la mitad de la tarifa media de retirada en cajeros de Bitcoin fuera de El Salvador. La mediana de los encuestados tendría una disposición a pagar de sólo 1 dólar. Este hallazgo sugiere que los usuarios de Chivo no participarán en retiradas de efectivo si se enfrentaran a tarifas de retiro más cercanas a las exigidas por otros sistemas. 

Existe mucha disparidad en cuanto al precio de conversión que hay que pagar y el que los usuarios estarían dispuestos a pagar. La disposición para convertir bitcoin en dólares es de 2.9 dólares de media, sin embargo, la cifra que los encuestados estaría dispuesta a pagar de media es de sólo 0.05 dólares.

En general, podría concluirse que bitcoin no está siendo ampliamente utilizado como medio de intercambio, a pesar de su creciente popularidad en latinoamérica. Esto último se mantiene a pesar del gran impulso ejercido por el gobierno, que decidió dotar al bitcoin de un estatus de moneda de curso legal a través de la Ley Bitcoin, además de ofrecer el bono de 30 dólares, los descuentos en la gasolina y la ausencia de comisiones por transacción o retirada; y a pesar del incentivo para utilizar métodos de pago sin contacto en medio de la pandemia del COVID-19.

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